Montant emprunté

€

Taux d'intérêt annuel

Durée du prêt

mois

Assurance et revenus (facultatif)

Taux annuel de l'assurance emprunteur

Appliqué au capital emprunté. Comptez souvent 0,10 % à 0,40 % selon l'âge et la santé.

Revenus nets mensuels du foyer

€ / mois

Pour calculer votre taux d'endettement, que les banques limitent à 35 % assurance comprise.

Durée estimée —

Coût total du crédit —

Coût des intérêts —

Tableau d'amortissement année par année

Année	Intérêts	Capital remboursé	Assurance	Capital restant dû

Guide du simulateur de crédit

Mensualité ou durée : deux façons de simuler un prêt

Ce simulateur estime les caractéristiques d'un prêt amortissable à taux fixe, qu'il s'agisse d'un crédit immobilier, d'un prêt auto ou d'un prêt personnel. Il répond aux deux questions que l'on se pose avant d'emprunter : « Combien vais-je rembourser chaque mois ? » et « En combien de temps pourrai-je rembourser si je verse telle somme par mois ? ». Dans les deux cas, il indique le coût total du prêt, le montant des intérêts et le tableau d'amortissement, pour comparer plusieurs scénarios avant de rencontrer votre banque ou un courtier.

Remplir le simulateur pas à pas

Montant emprunté : saisissez le capital que vous souhaitez emprunter, hors apport personnel.

Choisissez le mode de calcul grâce aux deux onglets :

Calculer la mensualité : renseignez le taux d'intérêt annuel et la durée du prêt en mois (240 mois = 20 ans, 300 mois = 25 ans) ;
Calculer la durée : renseignez la mensualité que vous pouvez consacrer au remboursement et le taux d'intérêt annuel.

Assurance et revenus (facultatif) : ouvrez ce volet pour ajouter le taux de l'assurance emprunteur et vos revenus nets. Le simulateur affiche alors la mensualité assurance comprise et votre taux d'endettement.

Lisez le résultat, mis à jour à chaque frappe, puis dépliez le tableau d'amortissement pour voir, année après année, la part des intérêts et du capital dans vos remboursements.

Comment la mensualité est calculée

Le simulateur utilise la formule classique des prêts à mensualités constantes. Le taux mensuel est obtenu en divisant le taux annuel par 12 : i = taux annuel ÷ 12.

Mensualité = C × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

Durée n = −ln(1 − C × i ÷ M) ÷ ln(1 + i)

où C est le capital emprunté, n le nombre de mensualités et M la mensualité. À taux nul, la mensualité vaut simplement C ÷ n. En mode « durée », la dernière mensualité est plus faible que les autres : le coût total affiché en tient compte.

Exemple : 150 000 € empruntés à 3,5 % sur 240 mois donnent une mensualité d'environ 869,94 €, soit un coût total de 208 785 € dont 58 785 € d'intérêts. Avec une mensualité de 900 € au même taux, la durée tombe à 229 mois (19 ans et 1 mois) et les intérêts à environ 55 700 €.

Lire le tableau d'amortissement

Chaque mensualité rembourse d'abord les intérêts du mois, calculés sur le capital restant dû ; le reste rembourse le capital. Au début du prêt, le capital restant est élevé : les intérêts absorbent une grande part de la mensualité. Dans l'exemple ci-dessus, la première année coûte environ 5 170 € d'intérêts pour 5 270 € de capital remboursé ; la dernière, moins de 200 € d'intérêts pour plus de 10 200 € de capital. C'est pourquoi un remboursement anticipé fait gagner beaucoup plus d'intérêts en début de prêt qu'à la fin.

Assurance, endettement, taux d'usure : ce que regarde la banque

Taux d'endettement : depuis 2022, une décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) impose aux banques de limiter les mensualités de crédit immobilier à 35 % des revenus nets, assurance comprise, et la durée à 25 ans (27 ans avec un différé). Les banques peuvent déroger à ces règles pour 20 % de leurs nouveaux prêts, en priorité pour la résidence principale.

Assurance emprunteur : elle est presque toujours exigée pour un crédit immobilier. Son coût varie fortement selon l'âge et l'état de santé. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez en changer à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes.

Taux d'usure : c'est le taux maximal, frais et assurance compris (TAEG), qu'un prêteur a le droit d'appliquer. La Banque de France le publie chaque trimestre par catégorie de prêt.

Vos questions sur la simulation

Le résultat correspond-il au TAEG ?

Non. Le TAEG ajoute au taux nominal tous les frais obligatoires : assurance, frais de dossier, de garantie et de courtage. Le simulateur inclut l'assurance si vous la renseignez, mais pas les frais ponctuels. Comparez toujours les offres des banques sur leur TAEG.

Pourquoi le message « la mensualité ne couvre même pas les intérêts » ?

Si la mensualité choisie est inférieure ou égale aux intérêts du premier mois (C × i), le capital ne diminue jamais et le prêt ne peut pas être remboursé. Augmentez la mensualité ou réduisez le montant emprunté.

Quel taux dois-je saisir ?

Le taux nominal annuel proposé par la banque, hors assurance. L'assurance se saisit à part, dans le volet « Assurance et revenus ».

Mon assurance est calculée sur le capital restant dû, est-ce pris en compte ?

Non : le simulateur applique le taux au capital initial, ce qui donne une cotisation fixe, comme dans la plupart des contrats groupe des banques. Une assurance calculée sur le capital restant dû coûte moins cher au fil du temps.

Ce résultat engage-t-il une banque ?

Non, il s'agit d'une simulation indicative. Seule l'offre de prêt remise par l'établissement prêteur, accompagnée de la fiche d'information standardisée européenne (FISE), fait foi.

Sources officielles

Pour aller plus loin